Presidente del BHD: “El recurso natural de mayor potencial para hacer crecer una economía son las mujeres”

Antes de ser el presidente del Banco BHD, Steven Puig lideró durante nueve años la iniciativa de género de la entidad financiera, que resultó en la Estrategia de Género Mujer BHD. Este enfoque ha contribuido a que la tasa de crecimiento de las clientas sea del 13 % anual. 

En su oficina en el conglomerado de edificios del BHD, en la avenida Winston Churchill esquina 27 de Febrero, Puig asegura que el banco no ve a la mujer como un “producto”, sino como clientas a través de las cuales se puede hacer crecer la economía con el apoyo de entidades como la que preside. 

De hecho, el banco será el anfitrión local el 8 y 9 de noviembre de la cumbre anual de la Alianza Financiera para las Mujeres, que se realizará por primera vez en un país de habla hispana. Puig comparte más detalles de este evento a Diario Libre y su parecer sobre la economía dominicana.

—¿Qué ha significado para el banco enfocarse en las mujeres? ¿Le ha generado beneficios, además de apoyarlas?

Creo que todo esto nace por algo que se comenta mucho en los foros de género, y es que el recurso natural de mayor potencial para hacer crecer una economía son las mujeres, y eso es un tema universal. Entonces, teniendo eso en cuenta, efectivamente uno puede armar un caso de negocio de lo que es uno dedicarse a atender las mujeres clientes y potenciales clientes que uno pudiese conquistar. Pero, al final de cuentas, para el Banco BHD esto es algo que está muy alineado con los valores que tiene el banco (...) 

Cuando esto surge hace aproximadamente 10 años ya, fue algo que inmediatamente recibió el visto bueno de nuestro Consejo, de nuestro presidente en aquel momento del banco, y desde entonces ha resonado mucho dentro de nuestra institución. Y sí, hay un caso de negocio, pero también hay un tema con otra vertiente, en adición a lo que pudiésemos tener de negocio con nuestras clientas. Hay una vertiente que es interna, que es muy importante para nosotros.

—Hace 10 años, ¿a quién se le ocurrió la idea? ¿Fue a una mujer?

Ya teníamos la tarjeta Mujer, pero al ver la tarjeta, se nos ocurrió que podría ser una iniciativa mucho más amplia, y entonces en ese momento nos dedicamos a buscar buenos aliados con quienes desarrollar una propuesta amplia como la que acabo de describir.

Ahí identificamos a un equipo en el Banco Mundial (...) que se dedicaba a asistir a los bancos a desarrollar programas enfocados en género, y también identificamos una entidad que en aquel momento se llamaba la Alianza Global de Bancos para la Mujer; hoy en día se llama la Alianza Financiera para las Mujeres. Y nosotros nos hicimos socios de esa segunda y contratamos a la gente del Banco Mundial para trabajar con nosotros. 

Ya llevamos como unos siete u ocho años en la directiva de la Alianza Financiera para las Mujeres. De hecho, el evento que vamos a realizar acá el 8 y 9 de noviembre es la cumbre anual de la Alianza Financiera para las Mujeres, y por primera vez ha sido patrocinado por un banco relativamente pequeño como nosotros (...) Va a coincidir con (el premio) Mujeres que Cambian el Mundo (...)

En adición a eso, en este evento vamos a lanzar lo que es un código que solo existe hasta el día de hoy en el Reino Unido, que se llama el We-Fi code, que fue un fondo que se lanzó hace aproximadamente unos siete u ocho años en Washington, donde muchos países contribuyeron a un fondo que inicialmente se llamaba el billion dolar fund, un fondo de mil millones de dólares (…) para promover la inclusión financiera de la mujer.

—¿Qué porcentaje de los clientes del banco hace 10 años eran mujeres y cómo anda ahora?

Empezamos con un 42 % de nuestros clientes siendo femeninas, y lo que hemos visto a través de los primeros cinco o seis años es -al tener una propuesta de valor dirigida hacia ellas y también al posicionarnos como un banco comercial referente para la mujer en el país- que la tasa de crecimiento de las clientas nuestras ha sido a un ritmo de un 13 % anual, mientras que la tasa de crecimiento de nuestros clientes masculinos ha sido de un 10 %. 

Entonces, efectivamente hemos crecido. Hemos crecido también en cuanto al número de productos y servicios que adquieren a través de la institución. El número de productos que consumían originalmente del banco era menos de dos por clienta y hoy en día está por encima de los tres productos por clienta.

—Si empezaron con 42 % de clientes femeninos, ¿cómo anda ahora? 

Sigue en 40 y tantos, o sea que hay una realidad en el mundo y aquí también de que, si uno mira la cifra de la población económicamente activa, pues hay más hombres económicamente activos que mujeres. Sin embargo, la tendencia ha sido que las mujeres han ido ocupando un porcentaje creciente de la población económicamente activa en nuestro país (...) Más de 60 % de las personas que trabajan en el banco son femeninas y un porcentaje más alto que eso son gerentes o tienen cargos más altos. 

—Hay mucho acceso de las mujeres a créditos, pero de microcréditos. ¿Cómo anda el balance aquí en el banco?

En microcrédito es más o menos mitad y mitad, para nosotros y para el sistema. Y luego, cuando uno va a las pymes, si uno mira las pymes más pequeñas, hay un 44 % de participación de mujeres liderando o participando en los créditos de las pymes que son más pequeñas. Entre las pymes medianas es 33 %, y en las más grandes es 22 %.

Entonces, ese es el reto. Mientras más pequeña, mayor participación de mujeres tenemos acá, y ese patrón existe en la mayoría de los países: mientras más grande se vuelve la empresa, típicamente hay menor participación de mujeres liderando o siendo dueñas de esa empresa.

—¿Aconsejaría a otras entidades que hagan estrategias destinadas a mujeres? O sea, ¿las mujeres somos un “producto” rentable para la banca?

Bueno, jamás hablaríamos de una mujer como “producto”, sino mas bien como clientas. Y ahora que todos los bancos estamos enfocados en lo que es la transformación digital, lo que estamos tratando de hacer los banqueros es desarrollar todos nuestros productos, nuestros servicios, nuestros canales, desde la óptica de nuestros clientes y nuestras clientas. Entonces, ¿si hay rentabilidad? Sí, hay rentabilidad. 

Ahora, dicho eso, típicamente la mujer tiende a ser más conservadora que el hombre cuando toma crédito y, si uno piensa en el por qué, pues hay muchas teorías, pero personalmente yo creo que tiene que ver porque la mujer se siente más responsable por ciertos aspectos de lo que es el hogar que el hombre. Entonces, la mujer tiende a pensar en el bienestar de las personas que están en su núcleo familiar y no quiere poner eso en riesgo.

El hombre tiende a ser más volado en sus decisiones y eso inclusive lo vimos cuando hicimos la investigación original. Vimos que las mujeres, lo que nos decían a nosotros, cuando estábamos desarrollando nuestro programa, era que querían tener un banco que les acompañara en sus decisiones financieras.

De hecho, era un poco jocoso. Nos decían que querían tener un asesor masculino de más de 30 años frente a ella para tomar sus decisiones financieras. Pero no es que buscaban necesariamente que fuese un hombre dándoles asesoría, sino mas bien era su percepción de lo que era alguien experimentado en la banca que le pudiera dar buena asesoría para sus decisiones financieras. De hecho, nosotros tenemos más mujeres dando asesoría financiera que hombres.

Digitalización de punta a punta

—El Banco BHD tiene muy buenos canales digitales y aplicación. ¿Cuáles planes tienen a corto plazo para seguir reforzando esa parte de la institución?

Cuando hablamos de digitalización se puede hablar de digitalización en dos vertientes: uno puede hablar de digitalización de punta a punta, o sea que cuando uno entra a una de esas aplicaciones, a uno de los canales digitales, y uno abre un certificado o solicita un préstamo, realmente es digital si se hace punta a punta. O sea: si se solicita en línea, se procesa en línea y se entrega en línea. Eso es totalmente digitalizado.

Y luego están las modalidades híbridas, que puede darse para un producto sumamente complejo, donde el cliente entra por un canal digital, se solicita, luego hay un procesamiento que no es digital y luego podría entregársele de manera digital o presencialmente el producto.

Nosotros ya hemos digitalizado los productos que representan el 70 % de nuestra actividad punta a punta. Entonces, el futuro es que la utilización de esos productos vaya creciendo, y va a crecer en la medida en que logremos lo que yo mencioné al principio: va a crecer en la medida en que realmente estemos entregando lo que esperan nuestros clientes.

La política monetaria y las tasas de interés

—Se habla mucho de la tasa de política monetaria, que ahora mismo se ha congelado por unos meses. ¿Qué pueden esperar los clientes en lo que resta del año con respecto a las tasas de interés?

Lo acaba de mencionar. O sea, las tasas que existen en el sistema financiero son reflejos de las tasas que existen a nivel nacional, por la tasa que mencionó: la tasa de política monetaria. Entonces, por ahí empieza todo. Por eso todos en el mundo miramos la tasa que tiene la FED y la tasa que existe en Europa. Y, efectivamente, la tasa ha venido declinando.

Tenemos la buena fortuna de que República Dominicana ha tenido una política monetaria sumamente aceptada. Cuando hubo que apretar, pues se apretó la política, que fue cuando se disparó la inflación a nivel mundial, y se disparó por temas exógenos o externos a la República Dominicana.

Y ya cuando la inflación llegó a la meta que tiene el Banco Central, que es del 4 % más o menos 1 %, pues ahí inmediatamente el Banco Central, en junio, empezó a reducir su tasa de referencia.

Y cuando se reduce la tasa de referencia, pues nosotros, en el sistema financiero, podemos reducir nuestras tasas. 

Los recursos del encaje legal

—Cuando se liberaron los recursos este año del encaje legal hubo quejas de sectores comerciales más pequeños que decían que las empresas grandes acaparaban esos recursos. En la distribución que hizo el BHD, ¿hubo destinatarios que fueran del segmento mujer?

Nos fondeamos con multilaterales y hemos tenido facilidades de 50 millones de dólares y más que están dirigidos hacia la mujer. Típicamente, cuando tomamos esos fondos, el compromiso que asumimos con el proveedor de esos fondos es que un porcentaje mínimo X va a ir hacia las pymes dirigidas por mujeres.

Con relación a esa liberación de encaje, nosotros típicamente lo que hacemos es que dividimos los montos entre el área de empresas grandes y el área que trabaja con personas y con pymes, o sea, no lo dedicamos todo a empresas grandes.

—O sea, que las quejas como tal serían… 

Las quejas fueron de todos, porque no solo de mujeres ni de pequeñas, de grandes también. Yo creo que cuando hay una oferta a una tasa muy atractiva todo el mundo la quiere tomar. Entonces, en parte creo que fue eso también.

Perspectiva macroeconómica

—Tenemos ahora un poco de incertidumbre con la situación en la frontera con Haití, que es un socio comercial muy bueno, pero la economía, independientemente de eso, se ha desacelerado en su crecimiento. ¿Cómo ve la economía dominicana y su camino en lo que resta del año?

Típicamente los últimos meses de cada año son los meses de mayor actividad económica (...) Este año efectivamente se ha ralentizado el ritmo de crecimiento y se espera que el crecimiento, cuando uno mira distintas estimaciones, esté entre el 3 y el 4 %.

Yo trabajé muchos años en el BID (Banco Interamericano de Desarrollo) antes de incorporarme aquí en el BHD, y lo que se mencionaba en el BID es que, en nuestra región, si una economía crece al menos 3 %, si es una economía emergente, como es la economía nuestra, (...) un crecimiento de 3 % sigue siendo un crecimiento decente.

¿Qué sucede? Nosotros hemos estado mal acostumbrados a ser el país de mayor crecimiento durante los últimos 15 años, y ese 3 %, si miramos lo que está aconteciendo en la región, realmente es bastante bueno.

O sea que hay un tema que no es de República Dominicana sino que tiene que ver con la economía de Estados Unidos, donde se ha ralentizado la economía también hasta cierto punto, y la economía global, donde ha habido inflación también.

Y si miramos la región, pues yo diría que seguimos siendo una estrella en términos relativos comparados con el crecimiento (...) Tenemos muchos factores muy positivos a favor. Somos un país que tiene diversos motores de crecimiento. Nosotros tenemos, no solo el turismo, tenemos las remesas, tenemos minería, tenemos agro.

Para un país como el nuestro, un país del Caribe, somos, creo, que el único que realmente puedo decir que tenemos buena producción agropecuaria, porque tenemos masa crítica para hacerlo, tenemos las zonas francas.

Las perspectivas yo creo que son muy buenas, y la trayectoria que tenemos realmente es envidiable de un crecimiento de 15 años. Pues muy notable, con la excepción de lo que ocurrió durante la pandemia, pero en la pandemia fuimos de los menos afectados y de los que más rápido nos recuperamos. 

Bancarización de las mujeres cabezas de hogares

—Retornando al punto de las mujeres, en nuestro país hay muchas mujeres cabezas de hogar. ¿Han pensado en alguna estrategia para llegar a esas mujeres que no están bancarizadas y tienen un peso grande en la familia?

Sí, definitivamente. Como institución somos un banco universal (...) En nuestra banca de personas, también tratamos de incorporar a las mujeres que no están bancarizadas, que no necesariamente son emprendedoras, que pueden ser pues empleadas, por decir algo.

Entonces, sí están dentro de nuestro radar y estamos enfocados en ellas. Para esto, a nivel del sistema se han hecho cosas, como las cuentas simplificadas, que uno puede abrir simplemente con la cédula y el teléfono y no hay que ir al banco, y ahí uno empieza, pues como una cuenta que tiene movimientos limitados de 50,000 o 60,000 pesos mensuales.

Combate al ciberdelito financiero

—Los bancos invierten mucho dinero porque ahora el ciberdelito es muy fuerte. ¿Cómo se están protegiendo?

Hemos conformado todo un equipo de ciberseguridad e, inclusive, hemos traído talento de afuera, de mercados donde ha habido mayores amenazas. Nuestro encargado de ciberseguridad de hecho, lo trajimos de México. Hemos complementado hasta nuestro Consejo con personas expertas en el tema de ciberseguridad.

Tenemos un señor, por ejemplo, de España, que es experto en temas de tecnología, que es un integrante de nuestro Consejo y que lidera el Comité de Ciberseguridad para nuestro centro financiero y para el banco también.

Tenemos autoridades que han hecho una gran labor para establecer lo que aquí se llama el Csirt, o sea la facilidad que está al lado del Banco Central, que se inauguró hace unos años, donde tenemos tempranas alertas de potenciales amenazas en el país.

El fishing, por ejemplo que es el ataque más sencillo, eso es a diario. Todos recibimos correos que son fishing. Estoy seguro que usted lo recibe, yo lo recibo, lo recibimos todos. Creo que uno de los eslabones más importantes para lo que es la ciberseguridad son nuestros clientes.

—¿Cuánto invierte el banco anual en todo ese engranaje de protección?

En tecnología, que incluye todo esto, cada cinco años invertimos más de lo que ganamos en un año, o sea, que tal vez, si uno extrapola, pues más o menos el 20 % de lo que son los resultados del banco, aproximadamente lo invertimos en temas de tecnología, incluyendo este tema. 

¿Bajarán las tasas?

—La gente se queja de que las tasas de interés en nuestro país son muy altas si se comparan con otras como las de Estados Unidos. ¿Qué tendría que pasar aquí para que la tasas sean más bajas?

Ahí volvemos a lo que es la tasa de política monetaria. Entonces, ahí tenemos que seguir avanzando hacia la meta que tenía el Grupo Gazebo, que es llegar a ser un país con riesgo calificado como país de grado de inversión. 

Y cuando uno tiene esa calificación, pues automáticamente el que le presta al país y el que le presta a una empresa en el país reduce lo que exige de rendimiento cuando le presta (...)

Un prerrequisito es tener un buen balance fiscal hacia adelante también.