¿Cómo ahorrar si los ingresos no alcanzan ni para lo básico?
“Siempre que no se ponga en riesgo la salud, hay que ahorrar”
Amílcar Nivar
SANTO DOMINGO. El ahorro es una parte de los ingresos que se guarda para uso futuro. Una gran parte de los expertos recomiendan a las personas que destinen, por lo menos, un 10% de sus ingresos a una cuenta de ahorro.
Pero qué sucede cuando los ingresos de las personas no alcanzan ni siquiera para cubrir las necesidades básicas? En ese contexto sería posible ahorrar? Para dar respuestas a estas interrogantes, Diario Libre ofrece las opiniones de varios expertos en este tema.
El analista financiero, Alejandro Fernández, explicó que la mayoría de las personas deben sentarse a hacer una revisión de sus gastos para que determinen cuáles son los que realmente necesitan y cuáles no son tan importantes.
En ese sentido, citó la Encuesta General de Cultura Económica y Financiera (EGCEF) 2014, realizada por el Banco Central, en la que se muestra que el 63% de los hogares que dice que no le alcanza el dinero para ahorrar participa en juegos de azar. “Aquí, en este país, cualquiera juega 100 pesos diarios, juegan 500 pesos semanales, que son RD$25,000 al año y al cabo de cinco años, con un mínimo de ahorro pueden llegar a ser RD$150,000 que representan unos seis meses de canasta básica. Te estoy diciendo como que lo pongan en algún sitio a plazo fijo para obtener algunos beneficios, pero lo que te quiero decir es que ahora mismo son hogares que no tienen nada, su liquidez es negativa, sin embargo, sí se dieron el lujo, muchos hogares, de jugar 100 pesos diario”, expresó.
El economista, Ernesto Selman, considera que ciertamente hay gente que se ve sacrificada y muy penalizada porque sus ingresos disponibles no cubre, muchas veces, ni siquiera el consumo básico que se requiere para vivir.
Por esa razón entiende que lo que hay que ver cómo se cambia esa realidad. “Entonces el planteamiento es bueno y cómo se soluciona eso? No se soluciona con que el gobierno esté transfiriendo subsidios y por 1,300 pesos da de subsidio no le quita la pobreza a nadie. El tema es crear las condiciones para que hayan más inversiones, más demanda de mano de obra que puedan generar más empleos y más ingresos”, indicó.
El economista Pavel Isa, entiende que es importante ahorrar pero que las restricciones son demasiado severas, cuando el nivel de ingresos es tan restringido que apenas da para sobrevivir. “Creo que se hace necesario que se haga el esfuerzo para ahorrar, siempre y cuando eso no ponga en riesgo su integridad. Por ejemplo, usted no va a alimentarse pobremente, en términos de la calidad de la alimentación por ahorrar, eso no debe ser. O tampoco usted no debe dejar de tomarse la medicina por ahorrar, el sacrificio tiene que ser de cosas que no pongan en peligro su integridad física”, indicó Isa.
“Cuántos se gasta aquí en servicio de minutos y de teléfonos? y hay personas que hace cinco años vivían perfectamente sin teléfonos”, dijo el analista financiero.
Dijo que otro gasto superfluo que tiene muchas personas, que bien lo pudieran destinar al ahorro, es realizan en bebidas, cigarrillos y otros vicios.
“El vicio del cigarrillo es caro en lo inmediato y en lo que viene después. Entonces, un vicio de cigarrillo te cuesta RD$65,000 al año, con una cajetilla diaria, ahí tú estás hablando de tres meses de canasta familiar en promedio”, indicó.
Además, Fernández dijo que como el dominicano es tan buen pagador de préstamos, en lugar de coger un crédito para pagarlo en 12 cuotas y comprar una televisión en lo inmediato, debería durar un año ahorrando para que luego compre su aparato y así se ahorraría alrededor de 25% de los intereses que le cobrarían por dicho financiamiento.
“El mensaje es que prioricemos en lo que gastamos los limitados recursos que existen y que nos aseguremos de que realmente sean asuntos prioritarios y también ver de qué manera se puede maximizar el ingreso, de tal forma que todos en el hogar puedan aportar aunque sea modestamente”, resaltó.
Dijo también que es un proceso que toma tiempo pero que no es imposible. “Hay ejemplo de personas muy humildes que atentos al trabajo, al esfuerzo, a la organización y sobre todo a la educación sí logran superarse”, concluyó.
Selman explicó que en la economía dominicana hay dos factores que están incidiendo directamente con el ahorro nacional, uno positivamente y otro negativamente.
Dijo que por el lado positivo está el Sistema de Pensiones de República Dominicana con los aportes de Capitalización Individual están poniendo a disposición todos los meses nuevos recursos para el mercado del crédito.
Manifestó que eso implica que el ahorro en República Dominicana desde la aprobación del Sistema de Fondos de Pensiones, con ese ahorro obligatorio para el futuro, se está creando una base importante de fondos disponibles para la economía.
“Entonces esto es positivo y ha estado funcionando, a través del ahorro obligatorio el Sistema de Pensiones ha aumentado el ahorro nacional. Ahora bien, hay un área que es negativa al ahorro nacional y es el desahorro que está teniendo el gobierno año tras año cuando gasta más de lo que ingresa, porque si usted gasta más de lo que ingresa usted está desahorrando”, explicó.
Selman manifestó que el gobierno como uno de los agentes principales que está funcionando en el mercado del crédito, como está desahorrando está tomando prestado esos fondos que han estado poniendo a disposición los trabajadores, principalmente a través de los fondos de pensiones.
En tanto que, Isa considera que el ahorro depende del nivel de ingreso y que en la medida que el ingreso crece, el ahorro tiende a aumentar.
Pero afirmó que al mismo tiempo a largo plazo el ingreso depende del ahorro y la inversión y las posibilidades de aumentar los ingresos en el futuro depende de cuánto se ahorre hoy y por lo tanto de cuánto se pueda invertir.
“Entonces el ahorro y el ingreso se retroalimentan positivamente o negativamente mutuamente. Si tiene bajo nivel de ingresos, tiene poca capacidad de ahorrar y al tener poca capacidad de ahorrar tiene poca capacidad de invertir y por tanto tiene poca capacidad para generar ingresos en el futuro”.
Consideró también que creo que las decisiones entre ahorrar y pagar la deuda depende del costo y del beneficio de cada uno de ello.
“Cuando usted tiene una deuda que cuyo costo es mayor que el beneficio esperado por el ahorro entonces tiene sentido pagar deuda. Pero cuando el ahorro deja mayor rendimiento que el costo que tiene la deuda, es mejor ahorrar. Entonces de tal manera que si un certificado de depósito le deja a usted un 5% pero su deuda está pagando un 15% o un 10% claramente la decisión más racional es pagar la deuda antes que ahorrar”, precisó.
Amílcar Nivar
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